Fichage à la BNB : les causes et les solutions envisageables
Vous avez contracté un crédit conso ou un crédit immobilier? Cela vous oblige à le rembourser à votre banque, votre courtier ou votre organisme de prêt. Dans le cas contraire, vous serez signalé à la Banque Nationale de Belgique comme un débiteur insolvable et un client à risque pour les potentiels prêteurs. Ensuite, vous serez fiché et vous n’aurez peu voire aucune possibilité d’emprunter à nouveau. Zoom sur le fichage et les moyens d’en sortir.
Quand devient-on fiché à la BNB ?
Les établissements de prêt doivent obligatoirement inscrire tous les contrats de crédit à la Centrale des Crédits pour les Particuliers (CCP) de la BNB. Vous serez fiché à la CCP lorsque votre créancier aura dénoncé votre impayé à la BNB. Cela arrivera notamment si vous avez manqué de verser 3 mensualités de crédit. Lorsque le crédit contentieux est régularisé ou entièrement remboursé, l’emprunteur est encore fiché pendant 12 mois avant la radiation automatique à laquelle la BNB procède. Pendant ce délai, vous aurez énormément de difficultés à obtenir un nouveau crédit.
Quelles sont les conséquences du fichage ?
En plus d’être mis sur la liste noire, vous devrez rembourser dans l’immédiat et en totalité vos crédits en cours, plus les frais et intérêts. Mais encore, vous n’aurez pas le droit de souscrire un nouveau crédit pendant les 12 mois suivant la date du remboursement intégral. Toutefois, pendant votre fichage, vous pouvez toujours effectuer vos opérations bancaires : dépôt, retrait, virement, prélèvement, etc. Ainsi, vous pourrez toujours régler vos achats à l’aide de votre carte bancaire et signer d’autres contrats bancaires qui n’incluent pas de crédit. Il vous est même permis de prendre une assurance. Cependant, nous vous conseillons de réduire vos dépenses pour pouvoir payer vos dettes et sortir de la liste noire plus rapidement.
En outre, si vous ne parvenez pas à rembourser vos crédits dans l’année, vous resterez fiché pendant une durée de dix ans après la date du premier impayé. A savoir que la durée du fichage à la BNB est de dix ans maximum, à partir de la date du premier défaut de paiement.
Comment éviter le fichage ?
Pour éviter d’être listé comme mauvais payeur, commencez par renégocier votre crédit avec votre banque. Vous pouvez également faire racheter votre crédit pour réduire le montant des mensualités, mais la durée de remboursement sera plus longue. Si vous êtes en défaut de paiement sur plusieurs prêts, vous avez aussi la possibilité d’effectuer un regroupement de crédit pour faciliter le remboursement et bénéficier d’une mensualité moins élevée.
Comment emprunter en cas de fichage ?
En théorie, il vous sera interdit de prendre un nouveau crédit personnel durant votre fichage. Cependant, vous pouvez opter pour le crédit propriétaire si vous possédez un bien immobilier que vous pourrez offrir en garantie. Vous utiliserez ce prêt pour rembourser vos impayés et remettre de l’ordre dans vos finances. Vous pouvez également faire un prêt entre particuliers mais c’est une démarche risquée.
Quand pourriez-vous faire un nouvel emprunt après une inscription dans la liste noire de la BNB ?
La première condition pour avoir le droit de contracter un nouveau prêt est le règlement en intégralité de vos dettes. Une fois vos dettes réglées, vous pourrez soumettre une nouvelle demande de prêt et obtenir de nouvelles cartes de crédit. Même si vous figurerez encore sur la liste noire de la BNB pendant un an après le remboursement de vos emprunts, vous pourrez prétendre à un nouveau crédit. Mais notez que la société de crédit va prendre en compte votre fichage BNB lors de l’étude de votre demande de prêt.